Sigortacılık terminolojisinde köken olarak “teminat” manasına gelen kuvertür, sigorta ettiren ile sigortacı arasında poliçe koşulları üzerinde mutabakata varıldığı an ile poliçenin resmen tanzim edilip imzalandığı an arasında geçen süreyi kapsayan geçici bir güvence mekanizmasıdır. Sektörde “geçici teminat”, “ön teminat” veya uluslararası karşılığıyla “cover note” olarak da bilinen bu kavram, poliçe fiziken henüz ortada olmasa dahi sigorta konusu varlığın zarara uğraması durumunda sigortalının tazminat hakkını koruyan hayati bir hukuki süreçtir.
Kuvertür Nedir ve Neden İhtiyaç Duyulur?
Sigorta poliçelerinin her zaman anında düzenlenip imzalanması teknik olarak mümkün olmayabilir. Sigorta konusu varlığın değer tespiti, detaylı risk analiz süreçlerinin tamamlanması, prim hesabının kesinleştirilmesi veya gerekli bürokratik belgelerin toplanması gibi nedenlerle poliçe basım süreci uzayabilir. İşte bu bekleme süresi içinde sigortalının risk karşısında savunmasız kalmaması adına kuvertür devreye girer. Taraflar arasında sözlü veya yazılı olarak üzerinde anlaşmaya varılan temel şartlar, poliçe resmen basılana kadar geçerli bir sigorta sözleşmesi hükmünde sayılır.
Kuvertürün Geçerlilik Şartları ve İşleyiş
Kuvertürün hukuken geçerli sayılabilmesi ve tazminat doğurabilmesi için belirli şartların kümülatif olarak oluşması gerekir. Öncelikle, tarafların teminat kapsamı, limitler, riziko türleri ve prim esasları gibi temel hükümler üzerinde mutlak bir mutabakata varmış olması şarttır. Kuvertür, poliçenin tanzim edilmesiyle birlikte işlevini yitirerek otomatik olarak sona erer. Ayrıca bu süreçte meydana gelen bir hasarın tazmin edilebilmesi için, söz konusu hasarın üzerinde anlaşılan poliçe şartlarına aykırı olmaması ve poliçe istisnaları kapsamında bulunmaması gerekir. İspat yükümlülüğü açısından sigorta şirketleri genellikle bu süreci “cover note” adı verilen yazılı bir belge ile kayıt altına alırlar.
Kuvertür Sürecinde Dikkat Edilmesi Gerekenler
Sigortalıların dikkat etmesi gereken en önemli husus, her poliçe başvurusunun otomatik olarak kuvertür sağlamadığıdır; bu nedenle geçici teminatın varlığı sigortacıdan açıkça talep edilmeli ve teyit edilmelidir. Bazı durumlarda sigorta şirketleri kuvertür süreci için nihai poliçeden daha düşük limitler belirleyebilir.
Süreç içindeki hukuki statü de oldukça kritiktir. Eğer kuvertür döneminde bir hasar meydana gelirse, poliçe ilk mutabık kalınan haliyle yürürlüğe girmiş sayılır ve üzerinde sonradan bir değişiklik yapılamaz. Ancak hasarsız geçen bir kuvertür süreci sonunda, taraflar poliçe şartlarını revize etme hakkına sahiptir. Kuvertür, poliçenin fiziksel varlığını beklemez, tarafların anlaşmaya vardığı an itibarıyla risk transferi başlamış kabul edilir.
Kuvertürün Önemi
Kuvertür, sigortacılık ekosisteminde bürokratik gecikmelerin müşteri mağduriyetine dönüşmesini engelleyen stratejik bir araçtır. Özellikle büyük ölçekli ticari sigortalarda poliçe hazırlık süreçleri günler sürebileceğinden, kuvertür sayesinde ticari hayat risksiz bir şekilde devam eder.
Özetle kuvertür; sigorta ettirenle sigortacı arasında el sıkışılan andan resmi imzaların atıldığı ana kadar geçen süredeki “güvenlik boşluğunu” dolduran bir köprüdür. Sigortalıyı koruyan, sigortacıyı taahhüt altına alan ve satış süreçlerini hızlandıran bu mekanizma, henüz basılmamış poliçenin hükümlerine dayalı geçici fakat tam yetkili bir teminat sistemidir.